Mi\u0161ljenje je doneto u postupku povodom pritu\u017ebe D. A. iz B, protiv K. banke a. d. B. U pritu\u017ebi je naveo da ima 77 godina i \u00a0da je u K. banci \u2013 Filijala u B. hteo da podnese zahtev za kredit namenjen korisnicima penzije, ali da nije ispunjavao propisani uslov da korisnik penzije ima najvi\u0161e 75 godina na dan otplate poslednjeg anuiteta. U izja\u0161njenju K. banke a.d. B. navedeno je da u konkretnom slu\u010daju nisu prekr\u0161ene odredbe Zakona o zabrani diskriminacije i da postavljanje kriterijuma za zaklju\u010denje ugovora o kreditu jeste pravo i obaveza banke da identifikuje i procenjuje rizike i odlu\u010di pod kojim uslovima \u0107e odobravati kredit. U toku postupka utvr\u0111eno je da je K. banka a.d. B. u svojoj usluzi \u2013 gotovinski krediti i krediti za refinansiranje za korisnike penzija propisala, izme\u0111u ostalog, uslov da korisnici penzija u trenutku podno\u0161enja zahteva imaju najmanje 55 godina, kao i uslov da na dan otplate poslednjeg anuiteta imaju najvi\u0161e 75 godina. Poverenica za za\u0161titu ravnopravnosti dala je mi\u0161ljenje da je K. banka a.d. B, propisivanjem uslova koji se odnose na starosno doba korisnika kredita za penzionere – minimum 55 godina u momentu podno\u0161enja zahteva i maksimum 75 godina na dan otplate poslednjeg anuiteta prekr\u0161ila odredbe Zakona o zabrani diskriminacije. Zbog toga je K. banci a.d. B. preporu\u010deno da uskladi kriterijume i uslove za pru\u017eanje usluge kredita namenjene korisnicima penzija sa antidiskriminacionim propisima, kao i da ubudu\u0107e, u okviru obavljanja poslova iz svoje nadle\u017enosti, ne kr\u0161i antidiskriminacione propise.<\/em><\/p>\n 1. TOK POSTUPKA<\/strong><\/p>\n 1.1. <\/strong>Poverenici za za\u0161titu ravnopravnosti pritu\u017ebom se obratio D. A. iz B, koju je podneo protiv K. banke a. d. B, Filijala B. zbog diskriminacije na osnovu starosnog doba. U pritu\u017ebi je naveo da je K. banka izdala reklamni materijal u kojem je kao uslov za odobravanje kredita korisnicima penzija postavila starosnu granicu od 75 godina u trenutku otplate poslednje rate kredita. Smatra da je diskriminisan na osnovu starosnog doba, s obzirom da je za njega postavljen nemogu\u0107 uslov, jer ima 77 godina \u017eivota. Uz pritu\u017ebu je dostavio reklamni materijal K. banke a.d. B. za odobravanje kredita korisnicima penzije.<\/p>\n 1.2.<\/strong> Poverenica za za\u0161titu ravnopravnosti sprovela je postupak u cilju utvr\u0111ivanja pravno relevantnih \u010dinjenica i okolnosti, u skladu sa \u010dl. 35. st. 4. i \u010dl. 37. st. 2. Zakona o zabrani diskriminacije, pa je u toku postupka zatra\u017eeno izja\u0161njenje K. banke\u00a0 a.d. B.<\/p>\n 1.3.<\/strong> U izja\u0161njenju \u017d. S, izvr\u0161nog direktora za poslove sa stanovni\u0161tvom, navedeno je:<\/p>\n – da je Zakonom o bankama propisano da banka slobodno odlu\u010duje o izboru klijenata \u0161to podrazumeva primenu na\u010dela autonomije volje u skladu sa Zakonom o obligacionim odnosima, te su ugovorne strane slobodne pri izboru ugovornog partnera sa kojim \u0107e zaklju\u010diti ugovor, kao i u pogledu izbora,\u00a0 vrste i sadr\u017eine ugovora koji \u0107e se zaklju\u010diti, osim ukoliko ta sloboda nije ograni\u010dena drugim propisima;<\/p>\n – da postavljanje kriterijuma za zaklju\u010denje ugovora o kreditima ne predstavlja diskriminaciju, ve\u0107 pravo i zakonsku obavezu banke da identifikuje, meri i procenjuje rizike i odlu\u010di pod kojim uslovima \u0107e odobravati kredite i sklapati ugovorne odnose;<\/p>\n – da banka ne vr\u0161i diskriminaciju na osnovu starosnog doba, s obzirom da se za\u0161tita propisana odredbom \u010dl. 23. Zakona o zabrani diskriminacije odnosi na zabranu zanemarivanja ili uznemiravanja lica na osnovu starosnog doba u kori\u0161\u0107enju zdravstvenih ili drugih javnih usluga, a banke takve usluge ne pru\u017eaju;<\/p>\n – da nije izvr\u0161ena ni neposredna diskriminacija, jer banka postupa na isti na\u010din sa svim licima u istoj situaciji i ne stavlja u nepovoljniji polo\u017eaj odre\u0111ene klijente u odnosu na druge klijente istih godina;<\/p>\n – da banka obezbe\u0111uje polisu \u017eivotnog osiguranja, a uslovi ugovaranja \u017eivotnog osiguranja zavise od osiguravaju\u0107ih dru\u0161tava i upravo su isti razlog odre\u0111ivanja starosne granice s obzirom da ugovor o \u017eivotnom osiguranju ne mo\u017ee trajati nakon 75 godina \u017eivota;<\/p>\n – da se osnovanost povrede zabrane diskriminacije mora sagledati u kontekstu bankarskog poslovanja i ugovornih odnosa u privredi, s obzirom da je diskriminacija zabranjena i po osnovu imovnog stanja, u kom smislu bi svaki uslov pru\u017eanja usluge od banke koja je vezana za odre\u0111eni imovinski element, \u0161to je su\u0161tina bankarske delatnosti, predstavljala akt diskriminacije.<\/p>\n 2. \u010cINjENI\u010cNO STANjE<\/strong><\/p>\n K. banka a.d. B. u svojoj bankarskoj usluzi \u2013 gotovinski krediti i krediti za refinansiranje za korisnike penzija koji su klijenti i za korisnike penzija koji nisu klijenti banke propisala je izme\u0111u ostalog, uslov da korisnici penzija u trenutku podno\u0161enja zahteva imaju najmanje 55 godina, kao i uslov da na dan otplate poslednjeg anuiteta imaju najvi\u0161e 75 godina \u017eivota.<\/p>\n 3. MOTIVI I RAZLOZI ZA DONO\u0160ENjE MI\u0160LjENjA<\/strong><\/p>\n 3.1.<\/strong> Poverenica za za\u0161titu ravnopravnosti, prilikom odlu\u010divanja u ovom predmetu cenila je navode iz pritu\u017ebe i izja\u0161njenja, dokaze koji su prilo\u017eeni, kao i relevantne pravne propise u oblasti za\u0161tite od diskriminacije.<\/p>\n Pravni okvir<\/span><\/p>\n 3.2.<\/strong> Poverenik za za\u0161titu ravnopravnosti je samostalan, nezavisan i specijalizovan dr\u017eavni organ ustanovljen Zakonom o zabrani diskriminacije sa zadatkom da radi na suzbijanju svih oblika i vidova diskriminacije i ostvarivanju ravnopravnosti u dru\u0161tvenim odnosima. Nadle\u017enost Poverenika za za\u0161titu ravnopravnosti \u0161iroko je odre\u0111ena, u skladu sa me\u0111unarodnim standardima, kako bi se omogu\u0107ilo da delotvorno i efikasno ostvaruje svoju ulogu. Jedna od osnovnih nadle\u017enosti Poverenika jeste da prima i razmatra pritu\u017ebe zbog diskriminacije, daje mi\u0161ljenja i preporuke u konkretnim slu\u010dajevima diskriminacije i izri\u010de zakonom utvr\u0111ene mere. Pored toga, Poverenik je ovla\u0161\u0107en da predla\u017ee postupak mirenja, kao i da pokre\u0107e sudske postupke za za\u0161titu od diskriminacije i podnosi prekr\u0161ajne prijave zbog akata diskriminacije propisanih antidiskriminacionim propisima. Poverenik je, tako\u0111e, ovla\u0161\u0107en da upozorava javnost na naj\u010de\u0161\u0107e, tipi\u010dne i te\u0161ke slu\u010dajeve diskriminacije i da organima javne vlasti i drugim licima preporu\u010duje mere za ostvarivanje ravnopravnosti.<\/p>\n 3.3.<\/strong> Preporukom Komiteta ministara Saveta Evrope o promociji ljudskih prava starijih osoba (2014) dr\u017eavama \u010dlanicama preporu\u010den je niz mera u cilju borbe protiv diskriminacije na osnovu starosnog doba. Poseban osvrt je u oblasti nediskriminacije, samostalnosti i participacije, za\u0161tite od nasilja i zlostavljanja, socijalne za\u0161tite i zapo\u0161ljavanja, nege i ure\u0111enja pravnog sistema. Izme\u0111u ostalog, dr\u017eavama \u010dlanicama je preporu\u010deno da starije osobe u\u017eivaju svoja prava i slobode bez diskriminacije po bilo kom osnovu, uklju\u010duju\u0107i i starosno doba, kao i da starije osobe treba da dobiju odgovaraju\u0107e resurse koje im omogu\u0107avaju da imaju adekvatan \u017eivotni standard i u\u010destvuju u javnom, ekonomskom, dru\u0161tvenom i kulturnom \u017eivotu.<\/p>\n 3.4.<\/strong> Ustav Republike Srbije\u00a0 u \u010dl. 21. zabranjuje svaku diskriminaciju, neposrednu ili posrednu, po bilo kom osnovu, a naro\u010dito po osnovu rase, pola, nacionalne pripadnosti, dru\u0161tvenog porekla, ro\u0111enja, veroispovesti, politi\u010dkog ili drugog uverenja, imovnog stanja, kulture, jezika, starosti i psihi\u010dkog ili fizi\u010dkog invaliditeta.<\/p>\n 3.5.<\/strong> Ustavna zabrana diskriminacije bli\u017ee je razra\u0111ena Zakonom o zabrani diskriminacije koji u \u010dl. 2. st. 1. t. 1. propisuje da diskriminacija i diskriminatorno postupanje ozna\u010davaju svako neopravdano pravljenje razlike ili nejednako postupanje, odnosno propu\u0161tanje (isklju\u010divanje, ograni\u010davanje ili davanje prvenstva), u odnosu na lica ili grupe kao i na \u010dlanove njihovih porodica, ili njima bliska lica, na otvoren ili prikriven na\u010din, a koji se zasniva na rasi, boji ko\u017ee, precima, dr\u017eavljanstvu, nacionalnoj pripadnosti ili etni\u010dkom poreklu, jeziku, verskim ili politi\u010dkim ube\u0111enjima, polu, rodnom identitetu, seksualnoj orijentaciji, imovnom stanju, ro\u0111enju, genetskim osobenostima, zdravstvenom stanju, invaliditetu, bra\u010dnom i porodi\u010dnom statusu, osu\u0111ivanosti, starosnom dobu, izgledu, \u010dlanstvu u politi\u010dkim, sindikalnim i drugim organizacijama i drugim stvarnim, odnosno pretpostavljenim li\u010dnim svojstvima.<\/p>\n 3.6.<\/strong> Odredbama \u010dl. 6. Zakona o zabrani diskriminacije propisano je da neposredna diskriminacija postoji ako se lice ili grupa lica, zbog njegovog odnosno njihovog li\u010dnog\u00a0 svojstva u istoj ili sli\u010dnoj situaciji, bilo kojim aktom, radnjom ili propu\u0161tanjem, stavljaju ili su stavljeni u nepovoljniji polo\u017eaj ili bi mogli biti stavljeni u nepovoljniji polo\u017eaj. Odredbama \u010dl. 15-27. Zakona o zabrani diskriminacije propisni su posebni slu\u010dajevi diskriminacije, pa je tako \u010dl. 17. st. 1. propisano da\u00a0 diskriminacija u pru\u017eanju javnih usluga postoji ako pravno ili fizi\u010dko lice, u okviru svoje delatnosti, odnosno zanimanja, na osnovu li\u010dnog svojstva lica ili grupe lica, odbije pru\u017eanje usluge, za pru\u017eanje usluge tra\u017ei ispunjenje uslova koji se ne tra\u017ee od drugih lica ili grupe lica, odnosno ako u pru\u017eanju usluga neopravdano omogu\u0107i prvenstvo drugom licu ili grupi. Tako\u0111e, s obzirom na \u010dinjenice i okolnosti konkretnog slu\u010daja, za njegovo razmatranje relevantne su i odredbe \u010dlana 23. kojima je zabranjena diskriminacija na osnovu starosnog doba i izri\u010dito je propisano da starije osobe imaju pravo na jednak pristup u kori\u0161\u0107enju svih javnih usluga.<\/p>\n Analiza navoda iz pritu\u017ebe i izja\u0161njenja s aspekta antidiskriminacionih propisa<\/span><\/p>\n 3.7.<\/strong> Imaju\u0107i u vidu predmet ove pritu\u017ebe, u konkretnom slu\u010daju potrebno je utvrditi da li je K. banka a.d. B. izvr\u0161ila akt diskriminacije na osnovu starosnog doba, propisivanjem uslova da korisnici penzija koji podnose zahteve za gotovinski i kredit za refinansiranje mogu biti osobe koje u trenutku podno\u0161enja zahteva nemaju manje od 55 godina \u017eivota, kao ni vi\u0161e od 75 godina u trenutku otplate poslednjeg anuiteta.<\/p>\n 3.8.<\/strong> Nesporno je da prema navedenim uslovima koje je propisala K. banka a.d. B, pravo na kori\u0161\u0107enje ove usluge imaju korisnici penzije koji u momentu podno\u0161enja zahteva imaju minimum 55 godina i u trenutku otplate poslednje rate kredita nemaju vi\u0161e od 75 godina \u017eivota. Odre\u0111ivanjem uslova donje i gornje granice starosnog doba za kori\u0161\u0107enje bankarske usluge, banka neposredno diskrimini\u0161e gra\u0111ane i gra\u0111anke na osnovu li\u010dnog svojstva \u2013 starosnog doba, tako \u0161to uskra\u0107uje pravo jednoj grupi ljudi da koristi ovu bankarsku uslugu.<\/p>\n 3.9.<\/strong> Povodom navoda iz izja\u0161njenja da ne postoji neposredna diskriminacija u konkretnom slu\u010daju, imaju\u0107i u vidu da \u201ebanka postupa na isti na\u010din sa svim licima u istoj situaciji, odnosno da ne stavlja u nepovoljniji polo\u017eaj odre\u0111ene klijente u odnosu na druge klijente istih godina”, Poverenica za za\u0161titu ravnopravnosti ukazuje da su ovi navodi neosnovani, s obzirom da prema odredbi \u010dl. 6. Zakona o zabrani diskriminacije, do neposredne diskriminacije dolazi kada su pojedinac ili grupa lica koji imaju neko li\u010dno svojstvo stavljeni u nepovoljniji polo\u017eaj u odnosu na pojedinca ili grupu koji se nalaze u istoj ili sli\u010dnoj situaciji, a koji nemaju to li\u010dno svojstvo. U konkretnom slu\u010daju, o\u010digledno je da zbog starosnog doba koje je propisano kao uslov za odobravanje ovog kredita, odre\u0111eni broj korisnika penzija ne mo\u017ee da koristi ovu uslugu samo zbog svog li\u010dnog svojstva – starosnog doba. Time se oni li\u0161avaju mogu\u0107nosti da banka proceni njihovu kreditnu sposobnost, na osnovu uporedivih i objektivnih kriterijuma i da im odobri tra\u017eeni kredit, ukoliko su kreditno sposobni.<\/p>\n 3.10.<\/strong> Poverenica za za\u0161titu ravnopravnosti cenila je navode iz izja\u0161njenja K. banke a.d. B. da \u201ebanka slobodno odlu\u010duje o izboru klijenta, \u0161to podrazumeva primenu na\u010dela autonomije volje i zna\u010di da su ugovorne strane slobodne pri izboru ugovornog partnera sa kojima \u0107e zaklju\u010diti ugovor, kao i u pogledu izbora vrste i sadr\u017eine ugovora koji \u0107e zaklju\u010diti”. Poverenica za za\u0161titu ravnopravnosti ne osporava pravo banaka da vr\u0161e procenu kreditne sposobnosti i kreditnog rizika u svakom pojedina\u010dnom slu\u010daju, jer imaju legitiman i na zakonu zasnovan interes da plasiranjem sredstava obezbede odgovaraju\u0107u dobit, \u0161to podrazumeva i adekvatnu procenu kreditnog rizika prilikom odobravanja kori\u0161\u0107enja odre\u0111ene usluge. Me\u0111utim, to ne daje pravo bankama da isklju\u010duju, odnosno, onemogu\u0107avaju pristup bankarskim uslugama \u010ditavim grupama gra\u0111ana na osnovu nekog li\u010dnog svojstva, u ovom slu\u010daju starosnog doba. Svaka bankarska usluga mora da bude dostupna svim gra\u0111anima pod jednakim uslovima, a u pojedina\u010dnim slu\u010dajevima banke imaju ovla\u0161\u0107enje da procenjuju da li odre\u0111eni klijent ispunjava uslove za kori\u0161\u0107enje odre\u0111ene bankarske usluge.<\/p>\n 3.11.<\/strong> Poverenica za za\u0161titu ravnopravnosti uzela je u obzir \u010dinjenicu da banka vr\u0161i procenu kreditnog rizika, odnosno, da je ovla\u0161\u0107ena da u svakom pojedina\u010dnom slu\u010daju vr\u0161i procenu kreditne sposobnosti klijenta. Naime, banka ima ekonomski i zakonski opravdan interes da plasiranjem sredstava obezbedi odgovaraju\u0107u dobit, \u0161to podrazumeva i adekvatnu procenu kreditnog rizika prilikom odobravanja kredita. U skladu sa tim, banka je ovla\u0161\u0107ena da povodom svakog zahteva za kredit odlu\u010di da li \u0107e kredit i odobriti, odnosno, da vr\u0161i procenu finansijske mogu\u0107nosti svakog klijenta da a efikasno i blagovremeno ispla\u0107uje rate kredita. Me\u0111utim starosno doba klijenta nema nikakav uticaj na ovu procenu, niti na sposobnost klijenta da otpla\u0107uje kredit.<\/p>\n 3.12.<\/strong> U pogledu propisanih uslova da korisnik penzije u trenutku podno\u0161enja zahteva za kredit ima najmanje 55 godina \u017eivota i najvi\u0161e 75 godina u trenutku otplate poslednje rate, Poverenica ukazuje da ukoliko je cilj banke bio da na ovaj na\u010din, korisnicima penzija, propi\u0161e posebne uslove za dobijanje kredita koji su povoljniji u odnosu na ostale korisnike koji podnose zahtev za kredit u ovoj banci (posebna mera za korisnike penzija), nejasno je \u010dime se banka rukovodila prilikom propisivanja uslova. Naime, ukoliko banka \u017eeli da uvede posebnu meru, odnosno, povoljnije uslove za dobijanje kredita za korisnike penzije, dovoljno je da nazna\u010di da ovu uslugu mogu koristiti korisnici i korisnice penzije, bez navo\u0111enja starosnog doba. Pri tome, treba imati u vidu da su godine \u017eivota samo jedan od uslova za ostvarivanje prava na odre\u0111ene vrste penzija. S druge strane, \u010dinjenica da neki korisnici penzije imaju vi\u0161e od 75 godina na dan otplate poslednjeg anuiteta ni na koji na\u010din ne zna\u010di da oni nemaju finansijske mogu\u0107nosti da redovno i blagovremeno otpla\u0107uju kredit. Poverenica za za\u0161titu ravnopravnosti konstatuje da je nesporno pravo banke da propi\u0161e uslove koje korisnici penzija moraju da ispune da bi ostvarili pravo na kredit, ali prilikom propisivanja ovih uslova banka ne sme diskriminisati klijente na osnovu starosnog doba ili bilo kog drugog li\u010dnog svojstva, odnosno, mora po\u0161tovati antidiskriminacione propise koji su imperativnog karaktera i koji su obavezuju\u0107i za sve. Pored toga, banka ima pravo i da za odre\u0111ene grupe klijenata, u ovom slu\u010daju za korisnike penzije, propi\u0161e posebne uslove na osnovu kojih \u0107e odobravati tra\u017eene kredite, ali i u tom slu\u010daju uslovi moraju biti objektivni, uporedivi i jednaki za sve i ne smeju se dovoditi u vezu sa li\u010dnim svojstvima klijenata.<\/p>\n 3.13.<\/strong> Povodom navoda iz izja\u0161njenja da se osnovanost pritu\u017ebe mora sagledati u kontekstu bankarskog poslovanja i ugovornih odnosa u privredi i da bi svaki uslov pru\u017eanja usluge od banke koji je vezan za odre\u0111eni imovinski element, a \u0161to je su\u0161tina bankarske garancije, predstavljao akt diskriminacije, potrebno je podsetiti da je Zakonom o zabrani diskriminacije ustanovljen Poverenik za za\u0161titu ravnopravnosti, jedini specijalizovani dr\u017eavni organ u \u010dijoj je nadle\u017enosti davanje mi\u0161ljenja o povredi antidiskriminacionih propisa. Poverenica za za\u0161titu ravnopravnosti podse\u0107a da je 2011. godine, postupaju\u0107i po pritu\u017ebama gra\u0111ana i gra\u0111anki koje su se odnosile na usluge koje banke nude fizi\u010dkim licima, uputila preporuku Narodnoj banci Srbije radi otklanjanja diskriminacije na osnovu starosnog doba u pru\u017eanju bankarskih usluga. Tako\u0111e, K. banci a. d. B. upu\u0107ena je preporuka mera za ostvarivanje ravnopravnosti br. 021-02-231\/2015-02 od 11. avgusta 2015. godine, u kojoj je preporu\u010deno da banka preduzme sve neophodne mere kako bi eliminisala diskriminatorni uslov gornje granice starosnog doba za kori\u0161\u0107enje bankarskih usluga.<\/p>\n 3.14.<\/strong> Imaju\u0107i u vidu sve navedeno, Poverenica za za\u0161titu ravnopravnosti je mi\u0161ljenja\u00a0 da je K. banka a.d. B., propisivanjem uslova da korisnici kredita za penzionere mogu biti isklju\u010divo penzioneri koji, pored ostalog, nemaju manje od 55 godina u trenutku podno\u0161enja zahteva za kredit, ni vi\u0161e od 75 godina u trenutku otplate poslednje rate, izvr\u0161ila akt diskriminacije na osnovu starosnog doba.<\/p>\n
![\"microsoft-word-icon\"](\"https:\/\/ravnopravnost.gov.rs\/wp-content\/uploads\/2016\/07\/microsoft-word-icon.png\"){kind=icon}
Pritu\u017eba D.A. protiv K. banke B. zbog diskriminacija na osnovu starosnog doba u oblasti pru\u017eanja usluga<\/strong> ![\"Preuzmi\"](\"https:\/\/ravnopravnost.gov.rs\/wp-content\/uploads\/2016\/07\/download-icon.png\" "\\"Preuzmite"){kind=icon}
<\/a><\/p>\n